post

Jak zwiększyć swoją zdolność kredytową

 

Nie do końca wiadomo jest, według jakich kryteriów kierują się banki w ocenie zdolności kredytowej klienta. Jednak oczywistym jest to, co należy zrobić i czym się kierować, aby tę zdolność zwiększyć.

Przejrzyjmy najważniejsze czynniki decydujące o wysokiej zdolności kredytowej.

Czy posiadane kredyty szkodzą zdolności kredytowej?

Każdy posiadany przez nas kredyt zmniejsza naszą zdolność kredytową. Dlatego niezwykle ważne jest, aby posiadać ich jak najmniej podczas wnioskowania o nowy.

Jeżeli bank uzna, że nie damy rady spłacać kolejnej raty, odmówi nam kredytu lub przyzna mniejszy od wnioskowanego.

W jaki sposób możemy zwiększyć zdolność kredytową?

  1. Pozbądźmy się kart kredytowych, które znacząco obniżają naszą zdolność kredytową. Zazwyczaj banki traktują 5% limitu karty jako ratę. Np. mają limit na karcie 1000 zł to dla banku jest tak, jakbyśmy płacili co miesiąc 500 zł raty.

Po spłacie karty kredytowej należy ją koniecznie zamknąć pamiętając o tym, że okres rozliczeniowy w przypadku jej likwidacji, a więc czas od momentu złożenia dyspozycji do zniknięcia jej rachunku może wynieść od 30 dni do nawet trzech miesięcy. Przez ten czas dla banku wciąż posiadamy kartę kredytową, chociaż fizycznie jej nie mamy.

  1. Podobnie wygląda sytuacja w przypadku kredytu odnawialnego. Bank uważa, że jesteśmy zmuszeni spłacać każdego miesiąca co najemnej 5% zadłużenia, dlatego należy jak najszybciej spłacić limit na koncie lub go zmniejszyć.

 

  1. Kredyt ratalny oraz gotówkowy są najczęściej występującym zadłużeniem przez Polaków. Jednak ich wpływ na zdolność jest bardziej skomplikowany, niż w przypadku limitu na koncie oraz kart kredytowych. Każda szybsza spłata może spowodować obniżenie zdolności kredytowej, dlatego należy spłacać je w terminie i ewentualnie nowy kredyt wziąć, gdy pozbędziemy się rat wg. harmonogramu spłat.

Zdolność kredytowa do kredytu gotówkowego, a kredytu hipotecznego

rozmowa w banku

Decydując się na kredyt hipoteczny należy przygotować się do niego odpowiednio wcześniej.

W pierwszej kolejności, podobnie jak w przypadku kredytu gotówkowego, należy pozbyć się jak największej ilości zobowiązań.

Powinno się też pamiętać, że zdolność kredytowa dla kredytu hipotecznego jest oceniana w inny sposób niż przy wyborze krótkoterminowego kredytu gotówkowego. Nasza zdolność kredytowa jest badana nawet do roku wstecz, a więc średnia zarobków zliczana jest z 12 miesięcy, a nie z trzech, jak w przypadku zwykłego kredytu gotówkowego. Analizowane będą również wydatki niezwiązane ściśle z kredytem, jak np. płacony abonament, czy kultura wydatków a nawet za co się płaci kartą płatniczą. Dlatego trzeba będzie też dostarczyć wyciąg z banku ze wszystkimi transakcjami

Jeżeli bierzemy kredyt wspólnie z partnerem, to status cywilny nie wpływa na wysokość zdolności kredytowej. Jednak jeżeli podczas badania zdolności kredytowej zawrzemy związek małżeński, może to spowodować badanie zdolności przez bank od nowa, co przedłuży całą procedurę. Dlatego lepiej wziąć ślub przed złożeniem wniosku lub po jego akceptacji.

Pierwsze dziecko obniża nasze zarobki o 1000 zł, każde kolejne o 500 zł. Jest to standardowe postępowanie banku, na które nie mamy wpływu. Jeżeli nie posiadamy dzieci w momencie składania wniosku, bank może wziąć pod uwagę, że takie prędzej czy później się pojawi.

Najlepszą zdolność kredytową buduje umowa o pracę. Jednak bank skredytuje nam zakup nieruchomości, również w oparciu o inne formy zatrudnienia, w tym umowę – zlecenie, o ile wpływy są regularne przez wymagany przez bank okres czasu.